[K-희망사다리] 개인·소상공인 채무조정② (은행권 맞춤형, 119plus)

은행에서 도움받는 건 어렵다고 느끼셨나요? 하지만 이젠 '119plus'로 당신의 경제 위기에도 맞춤형 해답이 있습니다.

안녕하세요, 반가워요. 지난번 포스팅에서 '신용회복지원'에 대해 말씀드렸는데요, 오늘은 그 연장선에서 '은행권 맞춤형 채무조정'과 '119plus 프로그램'에 대해 소개해드리려 해요. 사실 저도 처음엔 '은행은 그냥 대출해주는 곳' 정도로만 생각했지, 이런 제도를 운영하고 있을 줄은 몰랐거든요. 그런데 막상 알아보니, 은행에서도 충분히 도움을 받을 수 있고, 특히 상황별로 맞춤형으로 지원해주는 게 너무 좋더라고요. 지금 그 내용을 하나하나 풀어볼게요.

은행권 채무조정이란?

은행도 채무자를 돕는 프로그램이 있다는 사실, 알고 계셨나요? 단순한 금융기관을 넘어 위기 상황에 처한 개인이나 소상공인을 위한 맞춤형 채무조정 프로그램을 제공하고 있어요. 금융감독원의 가이드라인을 바탕으로 각 은행에서 운영되며, 연체가 발생했거나 예정된 경우, 상환 유예나 금리 인하 등을 받을 수 있는 제도랍니다.

‘119plus’ 프로그램 소개

‘119plus’는 위기 가구나 자영업자 등 금융 취약계층을 위해 은행연합회가 도입한

위기 대응 채무조정 프로그램

이에요. 이 제도는 연체 전 단계에서 도움을 줄 수 있다는 점이 가장 큰 특징이에요.

프로그램명	주요 내용	대상자
119plus	원금 상환 유예, 이자 감면, 분할 상환 등	코로나 피해자, 자영업자, 취약계층

지원 대상과 신청 자격

은행마다 조금씩 차이는 있지만, 기본적으로 다음 조건 중 하나 이상에 해당하면 신청이 가능해요.

최근 3개월 이상 소득 감소가 발생한 자영업자
코로나19 등으로 매출 급감한 개인사업자
연체 1개월 이내 또는 예상되는 위기상황에 놓인 사람

은행권 맞춤형 채무조정 프로그램

은행연합회가 주관하는 맞춤형 채무조정 프로그램은 연체 전후 채무자의 상황에 따라 다양한 재조정 옵션을 제공하는 제도입니다. 119plus 프로그램은 긴급 상황에 빠진 차주에게 일시 유예 및 분할상환 기회를 부여하여, 신속한 회복을 도울 수 있도록 설계되었습니다. 특히 실직, 폐업, 질병 등 불가피한 사유로 상환 능력이 저하된 경우 신청이 가능하며, 신청인의 신용도 및 채무 유형에 따라 지원 범위가 달라집니다.

담보/신용대출별 지원 방식

대출 유형에 따라 지원 방식이 달라지며, 거치기간과 분할상환 기간 등이 세부적으로 조정됩니다. 아래 표는 담보대출과 신용대출에 대한 주요 지원 유형을 정리한 내용입니다.

구분	차주 선택	지원방안
담보대출	일시상환대출	만기 연장 + 1년 기간 연장
담보대출	분할상환대출	장기 분할상환 대환 (최장 10년, 거치 최장 3년)
신용대출	일시상환대출	만기 연장 + 1년 기간 연장
신용대출	분할상환대출	장기 분할상환 대환 (최장 5년, 거치 최장 1년)

신청 시 유의사항

프로그램 신청 전에는 아래 사항들을 꼭 확인하시기 바랍니다. 제도별 요건이 다르며, 구체적인 심사 기준은 신청 기관마다 다를 수 있습니다.

대출 상품별로 연장 가능 여부가 다를 수 있으므로 금융사별 확인 필수
기초생활수급자, 중증장애인 등은 우대 심사 대상
신청 전 최근 3개월 이내 연체 여부가 중요한 심사 기준이 됨
거치 및 분할상환 조건은 채무자의 상환능력에 따라 조정 가능
보증부 대출의 경우 보증서 연장 여부 확인 후 별도 절차 필요

Q ‘119plus’는 신용회복위원회 프로그램과 어떤 점이 다른가요?

은행이 자체적으로 운영하는 프로그램이며, 연체 전에도 신청이 가능하다는 점에서 차이가 있습니다.

A 시기와 방식 모두 다릅니다.

신용회복지원은 연체 이후 중심, 119plus는 그 전도 커버해요.

Q 어떤 은행에서 신청할 수 있나요?

국내 주요 시중은행 대부분이 참여하고 있으며, 본인의 대출 은행에 문의하시면 됩니다.

A 이용 중인 은행부터 문의하세요.

거래 중인 은행에 먼저 연락하면 제일 정확합니다.

Q 상환 유예 후 이자는 계속 붙나요?

일반적으로 유예 기간 동안 일부 이자만 납부하거나 이자도 감면되는 구조입니다.

A 전액 감면은 아니지만 부담은 줄어요.

계약 조건에 따라 다르지만, 대부분 부담이 크게 줄어드는 건 사실이에요.

Q 제도 신청 시 신용점수에 영향이 있나요?

일반적으로 유예 신청 사실은 신용정보에 기록되지 않지만, 연체 후 조정은 기록될 수 있습니다.

A 연체 전에 신청하는 게 좋아요.

미리 신청하면 신용상 불이익도 피할 수 있어요.

Q 신청하면 언제부터 조정 적용되나요?

서류 심사 후 보통 2~3주 내에 조정안이 통보되고, 바로 적용됩니다.

A 생각보다 빨리 적용돼요.

급한 상황이라면 빠르게 요청해보세요. 은행도 적극적이에요.

Q 다른 채무조정 프로그램과 중복 신청 가능할까요?

경우에 따라 중복은 제한될 수 있으므로, 해당 기관에 사전 문의가 필요합니다.

A 중복 가능 여부는 기관 판단에 따라 달라요.

무조건 가능하진 않으니, 꼭 상담 먼저 해보세요.

사실 채무조정이라고 하면, 뭔가 부끄럽거나 실패한 것처럼 느껴지기 쉽죠. 저도 예전에 그런 생각 많이 했어요. 근데 이제는 생각이 바뀌었어요. 오히려 이런 제도를 ‘활용’할 줄 아는 사람이 똑똑한 사람 아닐까요? 위기를 기회로 바꾸는 힘, 지금 이 순간에도 당신에게는 충분히 있어요. 그러니까요, 주저하지 말고 당신의 은행에 손을 내밀어보세요. 그 한 통의 전화가 삶을 바꿔줄지도 몰라요.

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